一、產(chǎn)生背景：

隨著金融行業(yè)的迅速發(fā)展，以支付、存款、客戶為支撐的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不斷被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)蠶食。面對(duì)這樣的局面銀行紛紛通過(guò)建立智慧銀行實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”營(yíng)銷(xiāo)的方式達(dá)到營(yíng)銷(xiāo)目的?；ヂ?lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)為金融發(fā)展注入了新的活力，為實(shí)現(xiàn)電子渠道與實(shí)體網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，協(xié)同發(fā)展，形成線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行，相輔相成縱橫交錯(cuò)的智慧銀行新格局。

二、智慧銀行工作的原理：

智慧銀行是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能硬件、傳感器、專家系統(tǒng)、移動(dòng)互聯(lián)及信息技術(shù)等科技手段，實(shí)現(xiàn)銀行前中后臺(tái)、線上、線下各項(xiàng)業(yè)務(wù)的協(xié)同配合，提升銀行服務(wù)、創(chuàng)新、生產(chǎn)、營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防控的效率。

三、智慧銀行帶來(lái)零售業(yè)務(wù)新機(jī)遇

在技術(shù)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)來(lái)源、傳輸管理、平臺(tái)應(yīng)用、人工智能都不斷成熟的今天，主流商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型“智慧銀行”，適時(shí)創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)模式。

（一） 智慧銀行應(yīng)做到智慧管理。

智慧管理首先要通過(guò)人工智能處理好輸入“標(biāo)準(zhǔn)化”與輸出“個(gè)性化”的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，形成全國(guó)系統(tǒng)內(nèi)金融科技“一點(diǎn)突破，全面升級(jí)”的體制優(yōu)勢(shì)。金融科技技術(shù)在管理層面的應(yīng)用，將打破銀行金融產(chǎn)品“部門(mén)壁壘”，協(xié)同資源、統(tǒng)一目標(biāo)。

“輸入端”在產(chǎn)品研發(fā)及渠道建設(shè)上建立標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新打通支付聚合、場(chǎng)景聚合等接口，反轉(zhuǎn)銀行“管道”角色，重塑銀行信用度和品牌形象。以標(biāo)準(zhǔn)化、安全化和規(guī)范化的產(chǎn)品獲取百姓信任。同時(shí)，充分發(fā)揮人工智能在分布式運(yùn)算、海量交互和眾籌設(shè)計(jì)方面的優(yōu)勢(shì)，確保新產(chǎn)品超前于市場(chǎng)，更符合客戶需求。創(chuàng)新金融工具應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，讓銀行產(chǎn)品投放更加務(wù)實(shí)、安全、開(kāi)放。

“輸出端”在服務(wù)體驗(yàn)和場(chǎng)景構(gòu)建做到個(gè)性、快捷且有趣，不久的將來(lái)我們也許能看到“夫妻銀行”、“咖啡銀行”、“音樂(lè)銀行”和“積分兌換超市”等全新概念網(wǎng)點(diǎn)，這些特色鮮明、族群固定的銀行網(wǎng)點(diǎn)將成為智慧銀行在物聯(lián)網(wǎng)中的多頻觸手，為客戶提供超乎想象的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。借助科技技術(shù)靈活組合標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用完成個(gè)性化金融服務(wù)的輸出，針對(duì)不同客群、地域和年齡的需要來(lái)精準(zhǔn)制定專屬服務(wù)套餐，為用戶帶去更多的實(shí)惠，支持客戶經(jīng)理智能化制定更多服務(wù)方案。

（二） 智慧銀行應(yīng)做到創(chuàng)造用戶。

根據(jù)各家銀行2016年底發(fā)布年報(bào)顯示：中國(guó)銀行2016年末累計(jì)發(fā)卡4.4億張；農(nóng)業(yè)銀行截止2016年末累計(jì)發(fā)卡8.8億張；工商銀行個(gè)人客戶5.30億戶；建設(shè)銀行個(gè)人客戶超過(guò)3.4億。很多銀行的客戶數(shù)量幾乎占到全國(guó)人口的三分之一。說(shuō)明傳統(tǒng)銀行不缺客戶，缺乏的是高頻交互的用戶。從2003~2013年，銀行走過(guò)了“零售黃金10年”，在金融服務(wù)同質(zhì)化的今天，傳統(tǒng)獲客模式下客戶的生命周期在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下被縮短，打造智慧銀行服務(wù)，重構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)及業(yè)務(wù)流程體系，建立創(chuàng)造用戶新模式迫在眉睫。

慧化加快構(gòu)建智慧金融產(chǎn)品服務(wù)鏈，通過(guò)全新金融業(yè)務(wù)模式帶來(lái)新客戶。重點(diǎn)做好金融本源的創(chuàng)新，創(chuàng)新和重塑銀行業(yè)務(wù)的辦理方式、辦理流程，在客戶金融習(xí)慣培養(yǎng)過(guò)程中，智慧銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶日常生活各時(shí)段的需求特點(diǎn)，智能化的為不同年齡、性別、職業(yè)、家庭提供完整金融鏈條服務(wù)。

智慧銀行將創(chuàng)造個(gè)性生活服務(wù)包。一是提升并發(fā)揮銀行自身品牌信用優(yōu)勢(shì)和銀行客戶征信數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，授權(quán)聚合生活A(yù)PP中優(yōu)質(zhì)應(yīng)用場(chǎng)景，為會(huì)員客戶提供一站式服務(wù)體驗(yàn)。二是建立新概念體驗(yàn)式銀行網(wǎng)點(diǎn)，使每一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)連接到更多應(yīng)用場(chǎng)景；三是積極引領(lǐng)智慧城市發(fā)展，幫助各級(jí)政府連接萬(wàn)物，建立和諧、誠(chéng)信的城市綜合積分體系，為專屬客戶提供“衣、食、住、行、娛”的全方位服務(wù)。四是智慧銀行能為“一帶一路”經(jīng)商用戶靈活配置金融服務(wù)包，充分利用銀行海外分支機(jī)構(gòu)資源，為用戶提供全球化金融服務(wù)，為每一名“一帶一路”參與者帶去安全與實(shí)惠。

智慧銀行要加快對(duì)公引領(lǐng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。智能化地將個(gè)人客戶服務(wù)與機(jī)構(gòu)、公司及企業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)接，協(xié)同開(kāi)展融資、生產(chǎn)及銷(xiāo)售，建立分布式反饋機(jī)制，促進(jìn)商品質(zhì)量提升。將銀行對(duì)公客戶資源智能化對(duì)接個(gè)人客戶需求，“化零為整”讓利更多優(yōu)惠，全面提升客戶綜合貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人、企業(yè)、機(jī)構(gòu)的共享共贏。

智慧銀行要加快建立零售客戶維護(hù)體系。傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法實(shí)時(shí)對(duì)每一名用戶開(kāi)展個(gè)性化跟進(jìn)維護(hù)，制約了傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展，將人工智能運(yùn)用在客戶維護(hù)上，從金融社交層面幫助客戶持續(xù)獲得個(gè)性金融服務(wù)，從而提高客戶體驗(yàn)及粘性。

（三） 智慧化的普惠金融是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展基石。

創(chuàng)新渠道、創(chuàng)新模式、創(chuàng)新服務(wù)，聯(lián)通創(chuàng)造新銀行客戶。零售業(yè)務(wù)在客戶發(fā)展運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不能僅關(guān)注眼前利潤(rùn)，更要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，借力金融科技手段服務(wù)普天百姓。特別是伴隨通信技術(shù)發(fā)展，著重創(chuàng)新完善縣鄉(xiāng)一級(jí)的移動(dòng)金融服務(wù)覆蓋，使貧困地區(qū)能夠廣泛得到移動(dòng)金融的便捷服務(wù)。大力發(fā)展“紅色金融”，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，達(dá)到弘揚(yáng)金融老店文化的目的，真正將銀行放在百姓的口袋里，做到“銀行不再是客戶要去的地方，而是一種隨時(shí)可得服務(wù)”。